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El mundo económico abarca tantas aristas que en esta ocasión el turno es de las entidades bancarias, es decir, conocer qué es un banco emisor, sus ejemplos y servicios.
Este es un tipo de banco que ofrece tarjetas de pago a los consumidores. Estas tarjetas pueden ser de crédito, débito, prepagas o sin contacto.
Algunos ejemplos de bancos emisores son Citi Bank, Barclays o Santander, que también pueden ser bancos adquirentes, que son los que mantienen las cuentas de los comerciantes y aceptan el dinero de las transacciones. Los bancos emisores y adquirentes forman parte del modelo de pagos de cuatro partes, junto con el consumidor y el comerciante
¿Qué es un banco emisor?
El banco emisor es la institución financiera responsable de los medios de pago, ya sean boletos bancarios, tarjetas de débito o de crédito. Es él quien, al recibir los datos de una compra hecha en su tienda, va a autorizar o no la venta (dependiendo del límite de crédito o del dinero disponible en la cuenta del usuario). Con todo cierto, el banco efectúa el cobro del valor.
Este concepto es importante porque le permite configurar condiciones especiales para pagos realizados a través de bancos específicos. Además, en el caso de los boletos registrados, cada banco tiene su propia forma de emisión. Y, para hacer esta configuración, usted necesita saber cómo es el proceso del banco emisor elegido y seguir las instrucciones de este artículo.
Algunos de los principales actores son:
- Wells Fargo
- Charles Schwab
- Banco de América
Las responsabilidades de los bancos emisores
El banco emisor es responsable de autorizar la transacción; esto implica asegurarse de que el consumidor tenga el crédito disponible o los fondos necesarios para la compra, pero también incluye la verificación de los detalles de la cuenta y someter la transacción a su propio conjunto de reglas de fraude y riesgo.
En este sentido, el banco enviará la autorización para completar la transacción a través de las redes al banco adquirente y al comerciante.
Luego, los fondos deben transferirse del banco emisor al banco adquirente, un proceso conocido como liquidación. Este es un paso independiente de la autorización y, por lo general, se maneja más adelante en lotes con otras transacciones.
De manera similar a la forma en que un adquirente es responsable de las actividades de un comerciante dentro del sistema de pagos, el emisor tiene la responsabilidad financiera de las actividades del titular de la tarjeta.
¿Qué servicios brindan los bancos emisores?
Se encargan de todo lo relacionado con el consumidor. Desde el mantenimiento de la tarjeta hasta las devoluciones de cargos, son los que atienden las líneas de servicio al cliente y manejan las disputas.
Estos son algunos ejemplos de lo que hacen los bancos emisores, y aquí es donde reside el panorama competitivo. Las empresas que hacen un mejor trabajo en estos servicios terminan ganando más clientes:
Panel de pagos: configuran portales de pago y manejan la experiencia del usuario al pagar e interactuar con sus cuentas de tarjetas de crédito o débito. Cada vez que pagas el saldo de tu tarjeta de crédito, estás pagando a un banco emisor.
Límites de crédito: manejan todas las inquietudes en función de los límites de las tarjetas. Debido a que los límites más altos conllevan más riesgo, depende de los bancos emisores establecerlos.
Prevención del fraude y seguridad de los datos. La seguridad de los datos es fundamental para los bancos emisores. Cualquier incumplimiento puede dañar la reputación de un banco emisor y provocar un éxodo masivo de clientes. Siempre están buscando formas de mejorar sus prácticas de cifrado.
Activaciones de tarjetas: cada vez que llamas a un banco para activar una nueva tarjeta, estás llamando a tu banco emisor.
Renovaciones de tarjetas: cada vez que necesitas una nueva tarjeta de crédito, los bancos emisores te las envían.
Recibe y autoriza tokens de pago junto con los bancos adquirentes y transfiere fondos en consecuencia: Los bancos emisores envían dinero en efectivo al banco adquirente de un comerciante cada vez que se aprueba una transacción.
Programas de recompensas: Los bancos emisores crean y controlan todos los aspectos de las recompensas de las tarjetas de crédito. Siempre están equilibrando mejores incentivos con sus márgenes de ganancia.
Devoluciones de cargo y otras disputas: cada vez que disputa una transacción por cualquier motivo, su banco emisor es el equipo que maneja esa disputa.
¿Cuál es la diferencia entre un banco emisor y una red de tarjetas de crédito?
Un banco emisor y una red de tarjetas de crédito son dos entidades diferentes que juegan roles distintos en el sistema de pagos con tarjeta.
- Un banco emisor es la institución financiera que emite tarjetas de crédito a los consumidores en nombre de las redes de tarjetas (como Visa, MasterCard, etc.). Este banco actúa como intermediario entre el consumidor y la red de tarjetas mediante un contrato firmado con los titulares de las tarjetas en los términos acordados en función de la clase de tarjeta solicitada.
- Una red de tarjetas de crédito (como Visa, MasterCard, etc.) es una red de bancos emisores y adquirentes a través de los cuales se procesan tarjetas de pago de cierta marca. La red de tarjetas presenta la solicitud al banco emisor de la tarjeta, y luego envía la respuesta del banco emisor (que aprueba o deniega la autorización de la transacción) al banco adquirente.
Es importante mencionar que hay ocasiones en las que una misma entidad puede actuar como red de tarjetas y banco emisor simultáneamente. Por ejemplo, Discover y American Express poseen sus propias instituciones financieras que emiten las tarjetas directamente a los consumidores.
